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工業互聯網平臺的支付結算還是個大問題。工業互聯網平臺B2B場景的參與者一般包括:買方、賣方、平臺方、第三方參與者。那么，結合各方需求，一般工業互聯網平臺對結算有哪些需求？怎么解決？

隨著中國電商行業的發展越來越成熟，日常消費者能接觸到的C端交易結算場景已經基本被支付寶和微信支付覆蓋。對于B2B電商來說，工業互聯網平臺的支付結算仍然是困擾平臺的一大難題。雖然銀行和支付機構都參與其中，但這些方案各有利弊。而問題在哪里，就一定有答案，所以今天我們就從這些問題出發，再次梳理一下這個難點。

工業互聯網平臺B2B場景的參與者一般包括:買家、賣家、平臺方、第三方參與者(物流、倉儲、質檢)。結合各方需求，通用工業互聯網平臺對結算的需求如下:

方便注冊

通用平臺會讓賣家注冊更復雜，買家注冊盡可能方便。并且希望可以免原件，在線，微支付認證，快速審核，有利于降低買賣雙方的注冊門檻。

T+0快速充值和提現

這個需求是針對買家的，平臺一般都有設計平衡的功能，也就是說企業可以預充1000萬元在平臺上買東西；為了使用方便，平臺希望這1000萬元在公司打款后立即充值，當公司需要提現時，立即返還到自己的賬戶。

多家銀行的支出

平臺希望買家可以用任意一張銀行卡支付，賣家可以用任意一張銀行卡收款。所以你支持的銀行越多越好，哪怕是小的地方城商行。

支持大額支付

支付寶和微信都有個人支付賬戶的年度累計支付限額。平臺希望在交易場景下，買賣雙方無需等待即可進行大額支付和秒級交易，這里的支付到那里。

電子收據

電子回單是銀行的交易憑證。為了使票額一致，平臺希望電子收據與訂單流、資金流一致，即買家A把錢轉給賣家B，相當于提供給買家的信息流憑證。

擔保交易

買賣雙方都非常關心資金安全，希望平臺提供擔保交易。買家付款，賣家發貨，確認收貨后錢到賣家手里，或者按原方式退回貨款。

自動計費

比如平臺對交易收取1%的傭金或者三方機構收取相應的服務費。希望支付機構或者銀行提供的清算系統能夠自動分離這些傭金和費用，保存在平臺自己的賬戶中。

7*24小時交易

很明顯，平臺希望隨時支付，隨時交易。

從上面可以看出，對于工業互聯網平臺來說，交易結算更加復雜，場景參與者眾多。過去的銀行產品很難解決這些問題。

我們以往項目的經驗是:銀行主管+虛擬賬戶的解決方案。比如我們之前在項目中使用的平安銀行的“見證寶”產品。

該類銀行產品為產業互聯網平臺搭建了一整套交易資金見證的主從賬戶體系，同時為平臺及平臺用戶提供了開立主從賬戶、賬戶綁定及認證驗證、密控輸出、存取款、擔保支付、資金分揀、資金對賬等一體化資金管理服務。

我們知道，如果平臺沒有支付牌照，是不能做任何資金存管業務的。很多銀行都提供類似的產品，不同的是對特殊場景功能的支持。銀行產品可以讓平臺的資金流變得透明可信，并不斷衍生出其他增值服務。

舉個例子,如果一個買方在平臺上摘單,達成一筆交易。業務場景是你需要往監管賬戶匯款,然后平臺通知賣方款已收到,賣方可以發貨,然后買方確認收貨后賣方接到貨款。

這樣形成的電子回單應該是：

信息流：買家（虛戶)→賣家（虛戶):電子回單形成一致性流向,戶名為對應公司名。

資金流：買家賬戶→平臺監管戶,平臺監管戶→賣家賬戶——買家賬戶→賣家賬戶,轉賬顯示為對應公司名。(資金還是不能直接從買家到賣家,有些解決方案也會基于單個對公戶凍結資金或者單獨設立一對一虛戶的方式實現資金點對點到賬。)

可見,通過銀行產品能較為合理地解決,傳統產業貿易搬到線上而產生的種種問題。銀行回單清晰準確,資金流走向清楚,為后續的供應鏈金融等業務開展,打下了堅實的基礎。同時各家銀行都在大力開展科技金融相關的產品,我們在項目實施的過程中也接觸過大量銀行,積累了相關的行業經驗。要解決產業互聯網平臺的結算問題,就需要找到最適合業務模式的支付結算方式和金融科技產品。這也正是我們團隊比較擅長的。